花呗、借呗、微粒贷及京东白条等网络借款工具的盛行，同时，更多的企业进军消费金融，不少赚得盆满钵满。消费金融的高速发展养成了部分网民分期还款的消费习惯，其背后的年化 利率 成本高达多少，用多了将有哪些隐患， 基金 君今日在此揭秘。 多数消费贷年
花呗、借呗、微粒贷及京东白条等网络借款工具的盛行，同时，更多的企业进军消费金融，不少赚得盆满钵满。消费金融的高速发展养成了部分网民分期还款的消费习惯，其背后的年化利率成本高达多少，用多了将有哪些隐患，基金君今日在此揭秘。
多数消费贷年化利率惊人
微粒贷最近密集投放的新广告刷新了很多网友的认知。一个中年爸爸一次次承诺等赚钱后给女儿去国外游学，最后女儿不开心，爸爸无奈用微粒贷借钱，最后是女儿在游学的校园与爸爸开心地视频，展示新朋友。微粒贷的广告并不止于中年人，随后基金君又看到了微粒贷蜜月篇的广告，一对新婚夫妇，妻子想去度蜜月，丈夫一遍遍延迟，最后妻子不高兴了，丈夫立刻通过微粒贷借钱，实现了蜜月海岛游。基金君看后不禁陷入沉思，不顾财务现状，用网络贷款去国外旅游，他还有未来吗？
精明的用户一般会计算借贷的年化成本，根据自己的还款能力理性使用消费贷。然而互联网为了吸引用户，每日计算收取利息，一部分不会仔细计算利率的用户易被迷惑。
基金君以微粒贷为例计算微粒贷的年化成本，目前微粒贷的日利率为万分之三，假设用户借了1万元，每日利息为3元，借一年的年利率是1095元，年化利率为10.95%。这是业内相对较低的借贷成本。
再看蚂蚁借呗，日利率为万分之1.5到万6之间，每个用户的信用状况不同，利率不同，最高年化利率可能高达20%或超出。
在中国，利率的定义和解释权在央行，整个金融体系的利率计算都是有规则的，比如住房贷款，也是分期偿还，但是住房贷款可不敢引入什么费率的概念，利率就是利率。尽管上市互联网公司面对用户做足了各种概念，但招股书却不敢玩花招，真实披露了贷款的年利率，以小米集团和51信用卡为例。
小米招股书显示，2015年以来截至2018年3月，小米旗下的消费金融平均年贷款利率在16%以上，最高18%。
51信用卡的年贷款利率则更高，2015年至2018年3月底，平均年贷款利率在14.9%至27.6%之间，非信用卡用户甚至高达30.8%。
个人付息借贷就是给自己加杠杆的过程。对于广大工薪阶层而言，网络借贷1万元分12期还，最终需要还1万2千元，如果用多了的话，你还存的下钱吗？
网络借贷用多了的隐患
尽管多家银行表示，只要贷款还清就不影响征信记录，然而事实上并不是这样的，银行批贷时会考虑客户用网络借贷的频数问题。微粒贷也在帮助中心特别提示，“可能有个别银行从业人员对特定时间段内的‘贷款审批’或‘信用卡审批’频数有自己的特别考虑。”
基金君致电招商银行北京地区的一信贷经理，他表示，只要用过微粒贷，系统就会自动拒绝。花呗目前不受影响，但要日常月消费额度控制在几千元，花呗额度太高或使用分期也影响信用额度。
某大型商业银行的资深从业人士表示，银行基于征信报告做信用评判，其中一项指标就是是否借用了太多互联网贷款，如果是，银行可能就担心借贷人有很多乱的资金使用，从而给比较低的用户信用评级。每家银行的信用评级方式不同，不要过分使用，正常使用没问题。如果套用消费贷去炒房炒股，搞民间借贷，肯定要严加管制。
工行北京地区的一客户经理告诉基金君，微粒贷、花呗、借呗等也会进入征信系统，如果按期还没有负责情况的话，不影响在商业银行的贷款。如果银行体系以外的信用贷没有还清，且涉及金额较大，银行借贷将会受影响。贷款行会要求客户把名下信用贷款还清后，才能批贷款、放款。避免信用贷款付首付，然后再用商业银行贷的钱做房贷。
中国的消费金融仍在蓬勃发展中，尽管经济周期的发展，还没让消费金融暴露出系统性的风险；但已发生“裸贷”、“校园贷”等性质恶劣的消费贷，一些没自控力的年轻人不堪消费贷重负后，选择自杀逃避责任。
消费贷一定程度上便利了老百姓，但也一定程度上助长了民众的虚荣心消费，最终导致个人财务的资不抵债，这在我们的邻国日本表现得尤为明显。日本、美国等发达国家经历过消费金融快速发展的阶段，一阵狂欢之后，部分消费金融的使用人群却是一地鸡毛。
社会科学文献出版社有一本书《中国消费金融市场的发展》，其中介绍了日本消费金融的发展进程，二战后日本经济高速发展，零售业推出了分期消费服务。日本消费金融发展50年后，没有合理用消费金融的个人破产越来越多，至2002年，日本因个人破产突破20万人。基金君把书中总结的日本消费金融进程摘录如下。
该如何科学使用消费金融？
消费金融有其存在的合理性，但一定要科学使用。《中国消费金融市场的发展》把消费金融分为三大类，涉及住房、教育及其他类。以基金君的价值观来判断，住房、教育两大领域的大宗消费可以根据还款能力使用相应的贷款，从长远来看，这都是利于个人价值提升的消费项目。
对于个人小额信用放款，能不用就尽量不用，一个需要借款才能购买iPhone的年轻人，财务规划能力如此之差，他还有未来吗？
值得一提的是，住房贷款这样的消费贷，根据还款能力量力为出。在固收类理财的收益走低的情况下，房贷杠杆放得太大也不适宜，毕竟很多普通老百性投资理财的年化收益能超过6%的很少。今年以来，货币基金收益持续走低，不少跌入3%，不少房贷族在考虑要不要提前还款，基金君身边已有供房人士提前还清房贷。
#p#分页标题#e#作为尝到消费金融甜头的互联网用户，基金君也是一个消费金融的爱好者，但有自己严格的使用纪律，小额消费仅使用免利息的服务，目前花呗、招行信用卡均有免息分期的服务。以花呗支付苹果手机为例，分3期付款享有0手续费的福利。
