一笔欠款利息 为何按两种利率计算

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民间借贷是否受到法律保护?借贷 利率 保护上限是多少?未约定保证方式应如何认定?近日,南安市人民法院宣判了一起民间借贷纠纷案件,这是该院在《中华人民共和国民法典》正式实施后及最高人民法院在2020年12月23日修正民间借贷司法解释后宣判的涉及新旧

  民间借贷是否受到法律保护?借贷利率保护上限是多少?未约定保证方式应如何认定?近日,南安市人民法院宣判了一起民间借贷纠纷案件,这是该院在《中华人民共和国民法典》正式实施后及最高人民法院在2020年12月23日修正民间借贷司法解释后宣判的涉及新旧法条衔接、民间利率保护上限的一起典型案件。

  □本报记者吴志明通讯员庄慧虹林瑞婷

  案情借款未约定期限借款人迟迟不还

  2018年9月15日,林某向黄某借款20000元,并出具《借条》,吴某作为保证人在《借条》上签字捺印。《借条》约定月利率2%,但未约定还款期限和保证方式。后来,林某一直未偿还借款,吴某也未代为履行。为此,黄某于2021年1月4日诉至南安市人民法院,要求林某偿还借款20000元及自2018年9月15日起的按月利率2%计算的利息。

  判决根据司法解释利息分两部分计算

  南安法院经审理认为,黄某与林某之间的债权债务关系明确,其借贷合同合法有效,依法应受国家法律保护。因《借条》上未约定借款期限,现黄某要求林某偿还借款,合理合法。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年第二次修正)第二十五条、第二十八条、第三十一条的规定,黄某主张自借款之日起至2020年8月19日止按月利率2%计付利息,符合当时司法解释的规定,可以支持;但自2020年8月20日起至实际还款之日止的利息应以起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限,即以年利率15.4%为限。

  鉴于本案借款行为发生在民法典施行前,故本案应适用民法典施行前的法律。虽《借条》上未约定保证方式,根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任”的规定,应推定吴某承担的保证方式为连带责任保证,故黄某要求吴某对林某的债务承担连带清偿责任,可以支持。

  解读一民间借贷利率保护上限是多少?

  2015年8月6日最高人民法院发布的民间借贷司法解释首次提出了“两线三区”的概念,将民间借贷的法定利率上限界定为年利率24%,同时明确已支付超过年利率36%的利率不受法律保护。

  2020年8月19日,最高人民法院对2015年旧版民间借贷司法解释进行修正,新解释第三十二条规定,本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR利率)四倍确定受保护的利率上限。此规定一出,引起社会各界的广泛讨论,此举虽然打击了高利放贷行为,但对该解释修正前发生的借贷行为溯及适用问题存在争议。有人认为,因利率调整导致守约的债权人无法实现其订立借款合同时法律所保护的利息上限的预期利益,这会导致更多不守信的债务人恶意违约。

  2020年12月23日,最高人民法院根据民间呼声对此条进行修改,不再采取一刀切的方式:对2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件,借贷合同成立于2020年8月20日之前,当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的,人民法院应予支持;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分,适用起诉时本规定的利率保护标准计算。即对2020年8月20日后新受理的民间借贷案件,借款合同成立在2020年8月20日之前的,可采取“年利率24%上限+4倍LPR利率上限”。而借款合同成立在2020年8月20日后的,均采用“4倍LPR利率上限”的标准。此规定更加合理,对新旧利率的衔接适用兼顾了债权人和债务人的利益,也符合法不溯及既往的法律基本原则。

  解读二未约定保证方式如何认定?

  本案中,吴某作为保证人在借条上签字,但双方未约定保证方式。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十六条的规定,应推定吴某承担一般保证;而根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定,应推定吴某承担连带责任保证。对此,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定,民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外,故对吴某的保证方式仍应推定为连带责任保证。若借款合同成立在民法典施行后,则应注意在相关借款凭证中注明保证的方式,以更好维护双方的合法权益。

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