大学网贷“野兽”

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大学网贷“野兽” 裴昱,孙丽朝,石敬薇 编者按/ 缺钱的大学生,嗜血的高利贷,网贷正将二者轻易链接起来。极端悲剧个案背后,畸高的利率和额度,空白的风控和监管,野蛮的扩张和催收,正在让一切走向失控的疯狂中。相比于七年前被“送别”的信用卡,网贷,

  大学网贷“野兽”

  裴昱,孙丽朝,石敬薇

  编者按/ 缺钱的大学生,嗜血的高利贷,网贷正将二者轻易链接起来。极端悲剧个案背后,畸高的利率和额度,空白的风控和监管,野蛮的扩张和催收,正在让一切走向失控的疯狂中。相比于七年前被“送别”的信用卡,网贷,这只正在急速入驻校园的野兽,显然需要更大的智慧来对待。

  一线调查

  利息高达30% 高利网贷入侵大学校园

  “零首付”“零利息”“最快3分钟到账”……在信用卡告别校园七年后,更为凶猛的“野兽”杀入:以P2P为主的网络贷款,借助“网络+代理”模式,正在大学生群体中飞速蔓延。

  《中国经营报》记者调查发现,除了金额较小的普通消费贷款,更为大额的创业资金、偿还学费等贷款,亦由触手可及的网贷向大学生提供着——而相比于信用卡,缺乏监管的网络贷款渠道,动辄能为学生提供万元甚至数万元贷款,且实际利率惊人。

  费率不透明、授信额度过高、风控不严、催收方式野蛮……在便捷、低门槛背后,校园贷款存在的问题,正日渐凸显,且开始以极端个例提醒风险所在。

  但无论是网贷机构还是校园,目前均严重缺乏有效的引导和管理。尤其,有能力在社会上“创造”一个个惊天大案的网贷机构,迄今仍处于裸奔状态。

  一头完全失控的野兽,正冲击着防备最低的校园。

  “野兽”渗透校园

  没有还款来源,被银行拒之门外的学生,却成了各家网贷平台争抢的客户。

  2016年初,广东某高校的大学生李明(化名)与同学筹划创业,缺启动资金。他们在经过提交身份证、银行卡等信息,并录制一段视频后,他从名校贷,人人分期、分期乐、趣分期等四个平台拿到3万元。

  “平台会要求借款人每个月还一些,三年还完,我算了一下三年的利息和其他管理费用等一共1.1万,现在每个月要还1700多元,压力挺大的,这个月借同学的钱才还上,下个月可能要做一些兼职来还款。”李明不建议同学们去网贷,但网贷却正在全面杀入校园。

  “学校里有很多贷款广告,海报就贴在我们的宿舍楼里,贴吧里也都是这些平台的推广信息,还有校园代理一直向学生推销,通过微信扫一扫送奖品来获得关注度,再重点与需要用钱的同学说利息很低等等。”合肥某高校大学生冯强(化名)称。

  “借贷的学生一般分为两种,一种是为了虚荣心之类的,买自己目前无法负担的东西,另一种是真的急需钱,比如有个学生会的同学,办活动向学校请款迟迟未能获批,就先贷了一些钱,等报销后再还款。”冯强认为,一些同学以为只要把借钱补上就行,但事实往往远非如此简单。

  据了解,这些校园贷的门槛都很低,通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现,不需要父母或老师提供任何担保书。

  律师付建从去年10月开始着手了解大学生贷款情况,他发现,现在这个行业非常乱,许多平台虚假宣传,表面上说是无利息、低利息,但一些服务费、管理费、交易费等加在一起比利息还高,变相的增高了利息,学生的辨别能力弱,对社会认知能力和风险防范能力不高,这是非常危险的。有些平台为了催债,就给学生发短信,说类似“我们要去你们学院拉横幅,给你送花圈”的话恐吓学生,学生就怕了。

  付建表示,我发现,一些校园贷平台会倾向针对农村的孩子推销。城里的孩子来上学时都带了好的手机、电脑等,一些农村贫困的孩子家里负担不起这些,不可能花几千甚至上万元买个好手机、好电脑,部分学生由于自己的虚荣心理,觉得这些贷款平台挺好的,就开始借贷了。

  律师李大伟表示,校园里同学间关系密切,甚至有一些比较强势的学生,拿着其他同学的身份证在网上办理网络贷款手续。身份证被冒用的学生在报警时,大部分情况下是不能够证明自己的钱和身份证被其他同学领走的,也不能证明自己的身份被冒用,因为是网络终端注册。这就给很多强势的学生利用弱势学生身份注册提供了可乘之机。弱势学生发现自己的信用记录出问题,但是维权过程中非常麻烦,产生了很多更加深层次的问题。

  比信用卡狠得多

  记者查询和电话咨询多家平台发现,网贷平台通常声称低利息甚至零利息,但实际上还要收取管理费、交易费等各种名目的其他费用。记者以大学生的名义向学信贷咨询,工作人员表示,该平台月利息是1.75%(相当于年利息21%),借贷期限是1-12个月。借款人可以在1-12个月选择几个月还完,除了利息外,平台要收取本金4%的服务费,以及每个月收取本金0.5%的借款管理费。例如借款5000元,每个月收取5000元的0.5%,选择6个月还完,就是6个0.5%。此外,平台还要收取本金3%的风险担保费。如果出现逾期,也会根据逾期情况加收一些费用。

  记者又以在校生的名义向名校贷咨询贷款情况,工作人员告诉记者,通常本科生一次能借款1000到3.5万元,研究生能借款1100~5万元,可以分12个月、24个月或36个月还款,每月还一部分。

  记者以借3万元,3年还清为例,工作人员告诉记者,月利率是0.99%,年利率是11.88%,在还款时第三方支付公司(名校贷使用的是快钱)会收取充值手续费,充值手续费是充值金额的0.5%,借款时,平台会在学生借款金额中扣除20%作为平台咨询费,这笔钱会在学生还完所有的款且没有任何逾期情况下,再把这些钱打到同学的账户上。

  还款时,如果出现逾期,每天都会有滞纳金,30天以内,滞纳金是应还款金额的0.15%。比如这个月有3000元没有还,滞纳金就是3000的0.15%。“借款3万元,三年后一共要还4.0692万元。如果出现逾期很多次,或一次逾期很多天,20%的咨询费就不会给了。如果逾期超过30天,并且联系不到本人的情况下,我们会联系到同学的家里人,让他们一次性还清。我们的债务一般是交给第三方法务人员来追讨。”名校贷工作人员表示。

  网贷之家创始人徐红伟告诉本报记者,由于传统银行放贷不收取手续费只收取一定的利息,许多人就以为所有的贷款利息就等于贷款成本,但这其实是两回事儿,在网贷服务中,贷款成本包括两方面,一个是贷款利息,另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。一些学生光注意到利息低,但许多学生贷的综合借款成本很高,有的甚至超过36%,实际上没有部门去查这个事情。

  网贷之家调研数据显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间,分期付款购物平台要更高些,多数产品的年化利率在20%以上。

  2015年6月23日,最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释,规定年利率没有超过24%的,受法律保护;超过36%的,超过部分的利息不受法律保护。

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