双 11 刚过，你们的双手幸存下来了吗？ 伍声的钱包反正是驾鹤西去了 ... 不过就在伍声研究怎么在 ICU 抢救钱包时，一则 " 微信版借呗来了 " 的消息刷屏了伍声朋友圈： 一开始是伍声还以微信支付推出了 " 借呗 " 功能。 定睛一看，原来是名叫 " 小鹅花钱 "
双 11 刚过，你们的双手幸存下来了吗？
伍声的钱包反正是驾鹤西去了 ...
不过就在伍声研究怎么在 ICU 抢救钱包时，一则" 微信版借呗来了 "的消息刷屏了伍声朋友圈：
一开始是伍声还以微信支付推出了 " 借呗 " 功能。
定睛一看，原来是名叫" 小鹅花钱 "的信贷产品。
据悉，小鹅花钱实际上早在 19 年就已推出，可惜被关注度一直不高。
不过其开头是硕大加粗的" 腾讯牵头 "表明了生世——其属于腾讯系、微众银行旗下（微粒贷就是微众银行的产品）。
2014 年 12 月，微众银行获得由深圳银监局颁发的金融许可证，受到国家金融法律法规和监管政策的强监管
持牌消费金融公司是经中国银行保险监督管理委员会（中国银保监会）批准设立的金融机构，受到中国银保监会的监管
总得来说，安全性很有保证。
话不多说，为了抢救钱包，伍声找到了 " 小鹅花钱 " 的申请界面。
申请入口：
在 IT 之家 公众号聊天界面回复" 小鹅花钱 "，即可获取申请入口。
从申请界面来看，小鹅花钱的定位是 " 微信支付零花钱 "。
此外：
申请需提供姓名 / 身份证 / 职业三项
申请额度限制为 50000 元封顶
利息为" 1000 元用 1 天低至 0.2 元 "
新人提供最长 46 天免息
其中职业选择比较细化和全面，伍声猜测可能和最终申请到的额度挂钩。
既然如此，为了拯救钱包，伍声直接选上市公司 CEO 好了 ...
伍声内心 OS：
现实很快狠狠抽了伍声一耳光：
嗯 ... 这肯定是打开方式不对。
于是伍声又找了一位已经工作一年的同事来申请，过程一下子变得很顺利、最终获得了 32000 元的额度。
值得一提的是，在进一步的申请过程中，还出现需要手动点击确认的页面。
其中标明了两份授权书和一份承诺函，它们分别是：
《个人信息授权书》
《个人征信授权书》
《非学生承诺函》
看上去不仅仅和个人征信挂上了钩，还从申请之初就特意规避学生群体、和" 校园贷 "划清了界限。
言归正传，IT 之家 同事实测申请出的日利率是 0.04％、没有达到页面标注的最低 0.02％，看来这利率还要看具体账户来上下浮动。
作为对比，微粒贷的日利率为 0.02％-0.05％ 、很多人申请为 0.05％。
值得一提的是，在前文中，伍声提及了它与微粒贷是兄弟产品，但实际上小鹅花钱和微粒贷有着不小的区别：
资金来源：小鹅花钱由捷信消金、兴业消金、北银消金三家持牌机构放贷；微粒贷则是由微众银行以及其它银行联合放贷
额度限制：目前小鹅花钱可申请的额度上限为 5 万元，属于 " 小额贷款 "；微粒贷申请额度上限为 30 万、单笔上限 4 万
其中小鹅花钱的贷款金额会直接打入微众银行给用户提供的个人银行账户中，总额度中的可取现额度以个人账户显示为准。
而在绑定微信支付后，可以用微信支付全额消费，但微信转账 / 红包有每月 500 元的限额。
不仅如此，目前微信端其实除了小鹅花钱和微粒贷之外，还存在着外号" 微信版花呗 " 的微信分付。
但其和微粒贷一样、均处于小规模内测阶段：
看到这里，可能有人要问了：有现成的花呗 / 借呗，为啥还非要跑过来用小鹅花钱？
其实在伍声看来，小鹅花钱更像是花呗 + 借呗优点的结合体、其有着自己的独到之处。
对比蚂蚁花呗 / 借呗：
门槛：花呗 / 借呗为内邀式，在积攒一定的信用值后，花呗较容易开通 / 借呗开通难度较大；小鹅花钱支持主动申请的方式，结果立等可知、更方便
利率：花呗逾期还款为 0.05％ 日利率、借呗日利率很多人为 0.045％；小鹅花钱 IT 之家同事实测申请利率最高为 0.04％ ，因此综合下来较借呗有一定优势
额度：花呗额度需要长时间 " 培养 "，小鹅花钱是一次性给予，更加简单直接，且额度相对更高
功能：花呗只能用作消费、无法取现 / 转账，借呗可以取现 / 转账；小鹅花钱既可消费又可取现 / 转账，取现额度不定、必须办理分期
征信要求：借呗接入征信、花呗目前还未全面接入征信（点我查询个人花呗是否接入征信）；小鹅花钱已接入征信
值得一提的是，虽说花呗设置了 30 天的免息期，但实际上每笔花呗账单中，蚂蚁都要从对应商家那里抽取手续费。
伍声了解到，目前线上淘宝卖家开通花呗收款后，花呗订单是需要卖家承担 1％ 的服务费：
同时，线下商户使用花呗收款，150 元以内免收服务费，150 元以上在活动期间收取交易金额的 0.6％（活动截至 2020 年 8 月 31 日）。
例如伍声在线上买了一部售价 1 万元的商品，使用花呗付款，计划一周还完。
此时伍声实际支付 1 万元，可商家扣除服务费后，实际到账只有 9900 元。
这其中的 100 元，就是以一次性 " 服务费 " 的形式进了蚂蚁的腰包。
如果换成小鹅花钱，一周的利息实际只有 28 元（按同事实际申请利率计算）。
这里有人可能问了：既然是商家付手续费、不用自己付，何乐而不为？
实际上，羊毛出在羊身上，这部分手续费最终还是会加持在商品当中、转嫁在消费者头上。
总的来说，小鹅花钱是蚂蚁花呗 / 借呗强有力的竞争对手，也同时是二者的高分替代品。
不过在这里，伍声要提醒大家，要理性消费、合理借款。
一花独放不是春，百花齐放春满园。伍声相信小鹅花钱的出现客观上是可以促进信贷市场的竞争，从而促使市场更加透明和规范。
毕竟，这也总比一家独大来的好。
3号排行榜：腾讯发力，微信版花呗开放！
