随着互联网技术的成熟以及移动互联网的兴起，消费者的信息来源变得更加便捷多样化，消费场景也随之变得更加复杂，新消费需求驱使传统商业打破自身界限，由原来的单一选择逐步向移动化、场景化、无界化过渡。 根据国家统计局公开数据显示，2017年中国手机网

随着互联网技术的成熟以及移动互联网的兴起，消费者的信息来源变得更加便捷多样化，消费场景也随之变得更加复杂，新消费需求驱使传统商业打破自身界限，由原来的单一选择逐步向移动化、场景化、无界化过渡。

根据国家统计局公开数据显示，2017年中国手机网民规模为7.53亿人，同比增长8.25%；2017年中国移动支付市场交易规模为98.67万亿元，同比增长67.81%。从用户体量和消费习惯方面来看，新的消费行为、经营模式、管理模式已经形成。

移动互联网的趋势下，移动支付逐渐成为主流。

说到移动支付，大家应该会想到支付宝和微信。既然说到支付宝，相信大家对于花呗应该也不陌生，支付宝用户申请开通了花呗功能以后，将会获得一定的消费额度。

花呗其实和信用卡有一些的相似，大家都知道，信用卡和大家的征信息息相关，使用不当是会上个人征信报告的，那么花呗会不会也上个人征信报告呢？长时间使用花呗征信会有影响吗？你对于二代征信又了解多少？

花呗、借呗上不上征信

花呗、借呗上不上征信，取决于是钱是谁借的。

花呗的出借主体是蚂蚁小微小贷，属于阿里旗下的一个民间的小贷公司，它不属于金融机构。因此，也就不需要向央行上报数据。

图片来源：股城网

而借呗的放款方则是重庆阿里小贷公司，而网商贷的放款方则是浙江网商银行。所以网商银行放款的就一定会上征信，这毫无疑问。

但是，为何同属于小贷公司，花呗不上征信借呗上呢。

据每日金融分析，花呗是属于纯正的消费贷，而借呗是属于现金贷。消费贷去向清晰可查，而现金贷则有些去向不明，用途不清，风险更高，监管和审核也更严。

二代征信系统反投机套利

从2006年上线至今，一代征信系统已经走过了13年，在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时，也暴露出一系列问题。

近期，央行在答记者问时透露了二代征信系统的建设情况，虽然目前仍然处于优化阶段，确切的上线时间还不确定。但是，二代征信系统的新特点还是引起了公众的广泛关注。

在一代征信系统中，采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。因此在实际操作中，一代征信系统的局限性很容易被投机者利用。

对于投机套利者的宽容，实际上也是对于安分守纪者的惩罚。二代征信系统更加严谨，让投机套利者无处遁形：

（1）引入“共同借款”，抑制“离婚式购房”

在一代征信系统中，夫妻贷款购房，这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方，可以通过“假离婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。

随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中，不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现“首套房”套利，但是，如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。

（2）增加“还款额度”，杜绝“0账单”投机

一代征信系统中，投机者利用信用卡还款金额不记录，研究出“0账单”套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出。

图片来源：网络

投机者占用了信用卡的授信资金的同时，“0账单”使投机者的负债水平很低，从而可以申请更多的贷款和信用卡额度。

在二代征信系统的征信报告中，每次还款额度都将即时披露。如若，投机者提前还款，“0账单”养卡的行为也暴露出来，“0账单”策略失去意义。

（3）销户仍保留还款记录，使“销户洗征信”方法失效

在一代征信系统的征信报告中，随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示。“销户洗征信”的方法也被发明出来：对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，就可以得到一份“干干净净”的征信报告。

在二代征信系统的征信报告中，即使销户后，还款记录仍然会被保留5年，“销户洗征信”方法彻底失效。若要人不知，除非己莫为，珍惜自己的信用，按时还款，避免逾期才是正道。

（4）更新时间缩短，使利用时间差“并发贷款”方法失效

在一代征信系统的征信报告中，征信更新时间较长（通常为一个月甚至更长），有投机者利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时，投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款。

在二代征信系统的征信报告中，征信更新时间缩短至T+1天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况，合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差，同时获取多笔贷款的方法失效。

（5）征信信息多样化，新增反欺诈提醒

在二代征信系统中，增加了更多维度的信用信息接入，包括水、电、电信等缴费信息的采集。

同时，在征信报告中增加“反欺诈警示”，对金融机构进行提醒。虽然此项新规则的具体流程和实施效果尚待明确，但对于客户和金融机构的保护作用是确定的。

可以预见，在未来的征信报告中，客户信用的评价依据将不仅仅来自于金融体系，而是深入于社会生活的方方面面。对征信对象更加全面和客观的评估，成为征信发展的趋势。

升级优化后的二代征信系统，将为金融机构和社会公众带来更好的征信服务。虽然二代证信系统的具体落地时间尚未确定，但是也在也在逐步地落地中。

作为社会大众，要注意保护好个人信用记录安全。每日金融提醒广大民众，要诚实守信，注意自己的信用管理。

同时，远离不法贷款中介，拒绝投机倒把，面对不法贷款中介的招揽和诱惑，务必果断拒绝。最后要提升维权意识，维护好自身的合法权益。

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